平安·智能星2017Ⅱ，任你百变，套路无限

像智能星这样的保险，业内统称“万能险”，看起来什么都保，然而保的都不全。

说它“万能”，可不是说保障万能，而是说缴费灵活、保额调整灵活，这方面的万能。

想给孩子买份保险，又想有个保障，又想以后能“领钱”？

业务员说“有病管病，没病攒钱”，兼顾了保障和理财，你心动了？

哇，你可太太太太太天真了

这款产品的出现，就是为了迎合人们“想一举两得”的心理——想有保障，还想有收益。

然而鱼和熊掌不可兼得，你以为两样都占了，感觉挺合适，实际上保障和收益都缩水了。

论保障，没重疾险保障的全；论收益，赶不上5年银行定期。

用智能星储蓄攒钱，收益率相比银行定期、国债等方式，毫无优势。

智能星，出自平安人寿，是一款带有万能账户的寿险。

保费4000元起步，交费期间最低是10年。

10年期交费，大约在第10~第13年之间回本；

15年期交费，大约在第13~第15年之间回本；

前提是一分钱不取

万能账户跟银行的存储账户性质一样，都带有利率。每一笔保费，在扣除了初始费用和保障成本之后，余下部分进入万能账户，按照当时的利率产生收益。

智能星的万能账户，保底利率是1.75%（行业最低），几乎所有的业务员，都只会告诉你“现在的结算利率是5%”，而不告诉你高结算利率是不保证的。

注：现阶段的结算利率，并不能代表以后，因为利率一直都是波动的。

智能星的优点

只有一个优点：

保额可以根据自己的需要，决定调高或是调低。

调高保额有限制条件，一是保费得交够10年，二是限制在55周岁前。

暗地里的扣款

1初始费用

我们每年所交的保费，都要扣除一定比例的初始费用，扣除之后，剩余的钱再进入万能帐户累积生息。

第1年扣保费的50%（剩余的50%再进入万能账户）

第2年扣25%（剩余的75%再进入万能账户）

第3年扣15%

第4年和第5年10%

第6年和以后5%

因为前几年扣的初始费用太多，导致前期的账户收益很低，30年内的收益是超不过银行定期的，要想超越银行，30年后吧。

2保障成本

「寿险、重疾、意外、医疗」这几样保障可不是白给你的，每年都得从账户里扣钱的，扣的这笔钱就叫做保障成本。

随着年龄的增长，保障成本会越来越高（因为年龄越大，发生风险的几率就越高）

图中的参数是以1000元保额为基准，如果你买的保额是10w，图片中某一年龄所对应的参数就要乘以100

比如，10w保额，53岁男性扣除16.84x100=1684元，54岁扣除1848元；如果保额是30w的话，就要乘以300，53岁男性，扣除16.84x300=5052元

此处只是单独算的附加重疾的保障成本，还有其他两个没算，3个保障成本加起来，那扣的可就多了。

智能星的缺点

1万能账户领取受限

每年从万能账户里取出来的钱，不能超过总保费的20%

举个例子：我每年交7000元保费，交了10年，每年最多能取出7000×10年×20%=1w4，想取出来更多的钱那就得退保。（急用钱时，这点儿钱肯定是不够的）

注：此限制只适用于最新版的智能星2017Ⅱ，以前的版本并无领取限制。

2取钱后，可能会导致后续保单失效

前面说过，寿险、重疾、意外、医疗是通过不断扣除保障成本来生效的，随着年龄的增长，保障成本扣的越来越多。如果账户里的钱够保障成本扣的，这些保障就能生效；如果不够扣了，账户价值为0了，那合同就会失效。

问：如果我从账户内取了很多钱，未来某一天，账户内的钱不够支撑保障成本了，这该怎么办？

答：要么交钱，让合同继续生效（这样特别烧钱，你把今年的保障成本补上了之后，还有后续N多年要补，这是个无底洞）；要么不交钱，让合同失效作废。

3没有轻症！没有轻症！没有轻症！

智能星附加的重疾险，只保障45种重疾，连轻症都没有。

没有轻症，导致疾病保障不够全面，对于很多符合轻症定义的人，无法得到理赔。（要知道，并不是所有人直接就患重疾的，很多疾病在早期就能被发现的）

举个例子：

开胸的搭桥手术属于重疾（开胸，对人体创伤较大）

微创的搭桥手术属于轻症（微创，对人体创伤较小）

能做创伤小的，谁还愿意去做创伤大的呢？

然而创伤小的轻症，智能星是不保的。

4主险和重疾附加险保额共享

赔付了重疾保险金之后，主险（定期寿险）保额随之等额减少。

主险（定期寿险）保额是10w，重疾险保额8w，重疾险的8w理赔后，主险也要相应的减少8w，变成2w

以后身故时就赔2w

解读：保底利率

平安人寿的万能账户，保底利率是1.75%，保底利率即保证收益，意思是：无论公司经营状况如何、无论市场利率如何，这1.75%的利率肯定会兑现，但超过1.75%以上的部分是不保证、不确定的。

有业务员就说了，“我们连续xx个月结算利率都是5%”

呵呵，你是在用一个不确定的事，来跟我做保证呢吗？你用什么证明，以后的利率肯定也这样？

诺基亚以前很nb，现在呢？

这个结算利率，现阶段确实是维持在5%左右，但二三十年之后的事谁都无法预料，对于一个未知的变数，任何人的“承诺”都属于销售误导。