平安·智慧星，智能星，其实都是智障星！

人生不易，且活且珍惜！

1，

         前几天又写了一篇文章‘黑’了一把平安福2018，后台很多平安的同行都词穷了，说石老师你除了说平安福还会说啥，我们平安的人就是不买平安福，就是不好，有本事你说别的产品啊，你就会抓住平安福不放，有本事你讲别的产品啊？看那个文章请点最底下的阅读原文。

       诶，石老师就是这么个倔脾气。既然您那么不客气，脸皮都不要了，那我也舍掉我这张老脸好好扯扯平安的那块‘遮羞布’。

       今天我们就喷一喷，平安最难懂的智能星（智慧星的升级版，其实都一样）。石老师再次带大家抛开表象看本质。

2，

首先，我们还是看看骗人不眨眼的平安业务员的神一样的广告语吧！

先看一下截取的介绍：

0岁宝宝平安智慧星保障计划

假定您为宝宝每天存28元，每月832元，每年10000元。每天一包烟钱，安排孩子幸福一生！

您的宝宝即可享受如下九大利益:

1 人生保障：保单生效后，终身享有人身保障20万。18岁后可以升到50万!

2 大病保障：等待期90天后生效，宝宝一生拥有16万元大病保障（男性28类，女性30类），共有470种，涵盖人体所有器官。万一患其中一种，即可凭医院诊断书领取大病保险金16万元，帐户钱不变。 18岁后可升到30万!

3 意外医疗保障：保单生效后，无论是猫抓狗挠还是磕磕碰碰等所产生的医疗费用，100以上至10000之间可百分百报销，（自费除外）直到宝宝64岁。

4 高中教育金账户：15、16、17岁每年领取8000元，合计领24000元

5 大学教育金账户：18、19、20、21每年领取24000元，合计领96000元

6 住院补贴：30天生效，只要住院每天就补助100元,(疾病住院实际天数减掉三天)

7 养老金账户：以中档收益计算， 60岁时可以领取34万，70岁时可以领52万，80岁时可以领78万

8 传承金账户：百年以后，下一代还可以继承20万爱心传承金

9 享有豁免功能 ：

豁免1:在缴费期内若宝宝发生重疾，免交以后各期保费，保险责任继续有效。

豁免2:在缴费期内若大人发生重疾或者身故残疾，免交以后各期保费，保险责任继续有效。

（以上介绍来自微信某代理人群发）

嚯，看完之后，感觉这根本不是保险，这是福利啊！从宝宝保障利益上面看，有重疾保障，意外保障。意外医疗。还有一个保单账户，就是万能账户，里面的钱会越长越大哟。年投入1万，宝宝长大以后有几十万等着他呢。那么真的是如此吗？

        这些要是真的的话，那么请给我家孩子都来1万块的，别说客户会心动，我这个干了几年的保险老人也被深深的打动了这个世界真有这种“好事”吗？

3，

广告里全是骗人的，5555555！相信平安业务员的广告等于自己卖自己！

其实我也一直看不懂智能星和智慧星是个什么鬼，我之前也一直以为它蛮好的，直到前几天遇到了一个老朋友，他把他家孩子的合同让我分析了一下，不看不知道，一看吓一跳，平安寿险果然全部都是圈套。

简单分析一下我心目中的智能星：

说是万能险，倒不如说是一个手续费很高的理财险+很多很贵的消费附加险的套装。

理财险就是分红险，拿你交的钱给你赚钱。然后复利生利息，但是尼玛的第一年扣50%，第二年扣25%，第三年扣你15%，第四年扣10%，第五年是5%。是什么意思，人家分红险都是每年给钱，你丫的平安每年扣钱。

      举个例子，假如我给我儿子每年交一万交十年，前五年的本钱只有一部分会进入万能账户里按照年化1.75%-5增值，什么你还不懂？

      那我就直接说吧，第一年你交1万块，5000块就没有了（扣掉了合同就这么写的），第二年2500就没有了，第三年1500，第四年1000，第五年500。

我擦，这是明着抢钱啊，还是写在合同里的。请看保险合同图片：

你以为第一年有5000进入账户吗？您错了？而且错的很离谱。

它不光是一个超级垃圾的理财险，它还要保障咱家孩子呢，所以它还要收咱的各种保障的费用呢。

比如广告里说的重疾保障的成本：

按照50万算的话，0岁成本就是550块呢，可是一般业务员也都精，不会给你做太高的保障，我一般见到的10-12万的居多。

为啥？扣得少啊，扣得少了进账户的才会多，前几年你才不会发现这个坑啊，别家公司的保障钱都是5年一涨，平安的奇葩1年一涨，今年550明年660，没三年肯定要发现然后去打他的啊。

奉上奇葩的保障成本表，还保一辈子啊，保5-6万也许能，要不然等娃3-40岁就得补钱了，要不保险要断：

最奇葩的打着儿童重疾险的牌子，却在儿童的面前给重疾保额打折。

智慧星 重疾种类为30种，智能星升级到45种。等待期都是90天。保障成本都是一样的。无轻症责任，为什么提到轻症责任呢，后面关于理赔的时候我会提到。  智慧星和智能星有一个区别在于，智慧星有一个赔付限制。3岁以前，赔付有比例限制。
比如说，投保重疾保额为50万

1岁以前发生重疾，并且达到理赔条件，赔付比例为25%，即12.5万的重疾理赔金额
2岁以前发生重疾，并且达到理赔条件，赔付比例为50%，即25万的重疾理赔金额
3岁以前发生重疾，并且达到理赔条件，赔付比例为75%，即37.5万的重疾理赔金额。

除了重疾还有终身寿险（广告里说的身价）：

妈妈呀，18岁以后还能升到50万，又得扣多少钱！

别的成本就不说了，附加的住院险，住院补贴，这些东西和其他平安的产品是没啥区别的，但是都要从这个账户里扣钱，在扣钱这件事上，平安人寿是从来不含糊的。

有人就问了石老师你交了一万第一年到底有多钱进入了万能账户，我还想看拿教育金是不是真的能拿呢，能拿啊，你交了十万进去过个17，18年拿不出个7-8万你真不叫保险了，但是拿完以后，账户里就没钱了，意味着你就和交车险一样每年继续交钱。（扣都不够扣，你还想拿啊，太天真了）

还算一算吧 看第一年能进去多少钱。

【第一年总缴保费】-【初始费用】-【无忧意外】-【无忧意外医疗】-【重大疾病保费成本】=保单账户价值

10000-5000-540-550=3910元。再附加个健享人生估计就剩2200块左右吧。

很坑吧？！

4，

有人要问了？石老师，怎么重疾才45种？这个不是啥大问题，国家规定有25种就覆盖的不错了，问题不是重疾，是它根本没有轻症，所以过几年平安的业务员肯定会上门推销少儿平安福咯，再狠狠的宰你一笔！

轻症责任是很重要的。什么是轻症？并不是大家认为的小病，简单定义是早期的恶性病变。 比如原位癌，癌症的最最初期，治愈率接近100%。有句话叫做病从浅中医，病来如山倒。轻症阶段的治疗好比是浅中医，重疾级别的疾病，真的是如山倒。但是遗憾的是，智慧星，智能星，并没有轻症疾病的责任。

5，

总结一下：

万能险可以简单理解为：每年拿出一笔钱，一部分拿去支付初始费用，一部分拿去买保障，剩下留在钱罐子赚利息。后期如果钱罐子的钱足够支付买保障的费用，就可以不再存钱了。如果不足，还需要继续追加保费。万能险其实就是分红险+消费型保险。您必须需要知道以下三个概念：

a. 初始费用：每次存钱时，保险公司扣除的相应百分比的费用，用于支付销售费用和运营成本。

b. 最低保证利率：保险公司承诺提供的万能险保底收益率。

c. 保障成本：按月从你的钱罐子扣除的费用，用于购买保障。

智慧星、智能星之流，以理财型万能账户为主，附加多种其他保障型产品的万能组合，看上去很“万能”，能理财有保障，还能按需调整保额、按需领取账户价值，实际上是被揉合成一个非常复杂的产品。按照这类万能险目前的产品形态、初始费用和保障成本，从过去9年时间看，这类产品的收益率也不理想，获取保障的性价比也不高。只是因为很复杂，消费者无从判断而已。

要保障的，不妨还是去寻找纯保障的传统型产品或者真的口碑好的终身型产品（比如金佑人生0岁孩子也能买）；

要理财的，理财市场上大把低收费的理财工具可以选择，石老师常说理财险短期收益还不如以前的支付宝呢养老可以考虑，教育金也可以考虑，前提是你的闲钱特别多。